年化利率達(dá)4%,短期可超10%?赴港存款可能沒你想的那么“香”

來(lái)源:羊城晚報(bào)

年化利率達(dá)4%,短期可超10%?

赴港存款可能沒你想的那么“香”

羊城晚報(bào)記者 黃穎琳


(資料圖)

近期內(nèi)地多家銀行存款掛牌利率再迎下調(diào),引起廣泛關(guān)注。相較之下,香港存款利率顯得很是誘人。記者近期查詢香港多家銀行官網(wǎng)存款利率發(fā)現(xiàn),以半年期為例,其港元定期存款“優(yōu)惠”年化利率區(qū)間在3.00%-4.40%不等,更有部分短期高息存款產(chǎn)品利率攀升至10%以上,這讓不少“存款特種兵”將目光投向香港。

那么,普通民眾專程赴香港存款,是真劃算還是只能當(dāng)噱頭?高利率羊毛有沒有那么容易薅?又需要注意哪些事項(xiàng)呢?記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),不少看似很有吸引力的香港銀行高息存款隱形門道多,由于當(dāng)?shù)劂y行營(yíng)銷習(xí)慣與內(nèi)地的不同,在諸如短期時(shí)效、幣種限制、階梯利率等條件限制下,赴港存款可能并不像你想象的那么“香”。此外,業(yè)內(nèi)人士提醒,赴港存款,成本問(wèn)題、匯率風(fēng)險(xiǎn)、合規(guī)要求等等,都需綜合考慮。

現(xiàn)象:赴港開戶熱潮不斷

8月31日早上7點(diǎn)半,祝小姐就已經(jīng)來(lái)到中國(guó)銀行(香港)聯(lián)和墟分行門口排隊(duì)。

家住深圳的她,這次從羅湖口岸過(guò)來(lái)的主要目的就是開香港的銀行賬戶。等到9點(diǎn)銀行開門發(fā)號(hào),她如愿拿到“B001”號(hào),在提供通行證、出關(guān)小票,以及身份、地址、工作、收入和投資等一系列證明材料后,兩個(gè)小時(shí)后終于順利開戶辦卡。

為了“不虛此行”,祝小姐告訴羊城晚報(bào)記者,她當(dāng)天下午又分別前往南洋商業(yè)銀行(上水分行)和匯豐銀行(翠屏花園分行)辦理了開戶。

這并非個(gè)例。來(lái)自上海的馮小姐在9月1日晚上乘坐動(dòng)臥列車,第二天早上7點(diǎn)40到達(dá)香港。奔著“利差”而來(lái)的她,按照提前做好的“攻略”,選擇到匯豐銀行(葵芳分行)和招商永隆銀行(高鐵香港站分行)開立銀行賬戶。

記者注意到,如祝小姐馮小姐這樣“特種兵式”赴港辦卡開戶,均因?yàn)樵诋?dāng)?shù)鼗鶞?zhǔn)利率上升的背景下,近期香港各大銀行的存款產(chǎn)品利率也在攀升。記者查詢香港多家銀行官網(wǎng)存款利率,以半年期為例,其港元定期存款“優(yōu)惠”年化利率區(qū)間在3.00%-4.40%不等。

為何香港的存款利率水漲船高?有業(yè)內(nèi)人士表示,這與美聯(lián)儲(chǔ)不斷加息有關(guān)。在聯(lián)系匯率制度下,港元利率基本跟隨美元。若港元利率低于美元,資金從港元流入美元,觸發(fā)弱方兌換保證;反之亦然。自2022年3月開始至今,美聯(lián)儲(chǔ)連續(xù)加息11次,當(dāng)前聯(lián)邦基準(zhǔn)利率已上調(diào)至5.25%-5.5%。香港金融管理局跟隨加息步調(diào),2022年將基準(zhǔn)利率從0.5%上調(diào)至4.75%,2023年1月-8月,進(jìn)一步上調(diào)至5.75%,達(dá)到高位水平。

這不禁帶動(dòng)了一波“赴港開戶”“赴港存錢”熱潮。8月31日,香港金管局最新統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示,認(rèn)可機(jī)構(gòu)的存款總額在2023年7月份上升1.2%,其中港元存款下降0.2%,外幣存款則上升2.7%。按年初截至7月底計(jì),存款總額及港元存款分別上升1.4%及1.5%。香港人民幣存款在7月份上升0.1%,于7月底為9079億元人民幣。

同時(shí),香港金管局提醒,“存款變動(dòng)受多項(xiàng)因素影響,包括利率走勢(shì)、市場(chǎng)集資活動(dòng)等,因此適宜觀察較長(zhǎng)期趨勢(shì),毋須過(guò)度解讀個(gè)別月份的波動(dòng)?!?/p>

門檻:高息存款隱形門道多

除了較高的掛牌利率,不少香港的銀行還推出了特色存款產(chǎn)品,部分年利率超過(guò)7%,甚至是能超出10%的短期高息存款。有市民朋友疑惑:“羊毛真的那么好薅嗎?”

記者進(jìn)一步查詢發(fā)現(xiàn),高息門檻實(shí)則并不低,更藏著短期時(shí)效、幣種限制、階梯利率等隱形門道,傾向于“圈選”高凈值財(cái)富人群、招攬新開戶客戶,拓客噱頭或大于存款實(shí)際優(yōu)惠。

例如,中信銀行(國(guó)際)在官網(wǎng)首頁(yè)推出活動(dòng),由2023年9月1日至9月28日,存入合資格新資金并登記大富翁存款,尊享儲(chǔ)蓄年利率高達(dá)7.28%。但是按照規(guī)則看,該行采用的是階梯利率,從存款登記日到2023年10月31日,利率僅為2.175%,年利率3.455%和7.28%僅為一個(gè)月。分?jǐn)傁聛?lái),利率實(shí)際上只有4%左右。

香港渣打銀行官網(wǎng)則顯示,“由2023年8月1日至9月29日,兌換指定外幣及開立定期存款可享高達(dá)13.8%年利率”。點(diǎn)擊詳情頁(yè)一看,卻發(fā)現(xiàn)設(shè)了不少條件限制:一是專門針對(duì)“透過(guò)網(wǎng)上開立或優(yōu)先私人理財(cái)/白金外匯會(huì)員客戶”,其他普通客戶并不能享受特高利率;二是存款期限只有7天或14天兩種,這意味著期限一過(guò),存款利率或許就回落到平均水平;三是幣種也有局限,存澳元、新西蘭元、加幣、英鎊才能獲得所謂的13.8%利率。

中國(guó)銀行(香港)“定期存款優(yōu)惠”一欄同樣提到,其針對(duì)人民幣7天特優(yōu)定存年化利率高達(dá)11%,但是要求客戶必須同時(shí)兌換人民幣或外幣并開立存款賬戶,而當(dāng)這筆錢存一個(gè)月的時(shí)候,年化利率為3.5%。

數(shù)字銀行也各出奇招。比如,香港眾安銀行推出“邀請(qǐng)好友”攬儲(chǔ)舉措,在港客戶(包括香港居民和訪港旅客)需要在使用邀請(qǐng)碼成功開戶后,才可獲得4.39%的港元定存加息券,加上基本年利率2.21%,最后可享利率6.6%的3個(gè)月定期存款年利率。

專家:成本、匯率、合規(guī)要求都要考慮

香港存款真的是“香餑餑”嗎?

招聯(lián)首席研究員董希淼在接受記者采訪時(shí)表示,“香港的銀行在營(yíng)銷習(xí)慣上與內(nèi)地不同,會(huì)分階段實(shí)施不同的利率。比如某一個(gè)月或者某七天可以達(dá)到7%,但其他時(shí)間段利率就是正常利率。并且,這些分階段的存款產(chǎn)品也有一些要求,比如一般要求是新客戶,并且起存金額達(dá)到10萬(wàn)港元。還有部分結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品,可能利率會(huì)相對(duì)較高,但實(shí)際上這類產(chǎn)品不保證利息?!?/p>

羊城晚報(bào)記者還注意到,部分香港銀行的存款產(chǎn)品存在利率倒掛現(xiàn)象。以香港渣打銀行網(wǎng)上新資金定期存款為例,港元6個(gè)月年利率為3.8%,但一年期的存款利率只有3.4%;人民幣6個(gè)月和一年期的年利率則均為2.00%。

對(duì)此,董希淼分析稱,這種現(xiàn)象并非只在香港出現(xiàn)過(guò)。因?yàn)榭紤]到利率未來(lái)還會(huì)有下行可能,銀行在這種情況下盡量推短期存款,降低負(fù)債成本,并且減少利率下行后的“倒掛”。但多數(shù)銀行還是有多種期限的存款產(chǎn)品,只是利率較高的中長(zhǎng)期定期存款產(chǎn)品比較少,這也是銀行控制風(fēng)險(xiǎn)和成本的一種做法。

至于哪類人群適合赴港存款?董希淼表示,“普通民眾去香港開戶其實(shí)有一定成本,而且利差并不大。如果海外資產(chǎn)配置需求確實(shí)較大,可以去考慮,但是要符合相關(guān)的要求,并且要考慮到自己存款的便利性和外匯管理制度?!?/p>

業(yè)內(nèi)人士提醒,去香港開戶存款還要注意合規(guī)性,個(gè)人結(jié)匯和境內(nèi)個(gè)人購(gòu)匯實(shí)行年度便利化額度管理,便利化額度分別為每人每年等值5萬(wàn)美元。該額度內(nèi)購(gòu)匯主要用于個(gè)人真實(shí)、合法、合理的旅游、留學(xué)、購(gòu)物、就醫(yī)等經(jīng)常項(xiàng)目。

此外,根據(jù)相關(guān)規(guī)定,目前旅客如攜帶外幣現(xiàn)鈔出境,攜出限額為等值5000美元(含5000美元),如若超出需向有關(guān)機(jī)構(gòu)申領(lǐng)《攜帶外匯出境許可證》;人民幣現(xiàn)鈔進(jìn)出境限額則均為20000元。當(dāng)天多次往返及短期內(nèi)多次往返者另按有關(guān)規(guī)定辦理。

另有銀行業(yè)內(nèi)人士提醒,“一方面,購(gòu)買外幣存款需要注意匯率波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn),升值倒虧時(shí)有發(fā)生;另一方面,雞蛋不應(yīng)都放在一個(gè)籃子里,不建議把大筆款項(xiàng)挪至一地,應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況配置不同幣種的持有比例。”(羊城晚報(bào))

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